3 روش خريد خانه با وام بانكي

3 روش خريد خانه با وام بانكي

مجموعه: متفرقه

راهنماي خريد خانه براي زوج هاي جوان

در بازار ركود مسكن اين روزها برد با كساني است كه سعي در خريد خانه داشته باشند. در اين راه با ما همراه شويد تا شما را با 3 روش براي خريد خانه آشنا كنيم.

روش هاي خريد خانه براي زوج هاي جوان!

اگر چه فعالان مسكن هنوز درباره حاكم بودن ركود بر اين بازار غر مي زنند اما كيست كه نداند در همين موقع مي توان خريد خوبي انجام داد. اين شانس بيش از همه نصيب كساني مي شود كه خواستار خريد يك خانه نه چندان بزرگ هستند. آيا واقعا بخت با زوج هاي جوان يار است؟ اگر از وام هاي بانكي به عنوان نيروي كمكي استفاده كنيد چطور؟ شايد اين گزارش بتواند انگيزه اي در شما ايجاد كند.

روش اول خريد خانه : استفاده از تسهيلات مسكن يكم به اضافه وام 10 ميليوني جعاله

صندوق پس انداز مسكن يكم بانك مسكن، خرداد ماه سال 94 آغاز به كار كرد و در حال حاضر به تعدادي از سپرده گذاران تسهيلات داده است. در حال حاضر متقاضي تهراني خريد مسكن (سرپرست خانوار)، مي تواند با سپرده گذاري مبلغ 40 ميليون تومان به مدت يك سال در بانك مسكن، 80 ميليون تومان وام دريافت كند.

ضمن اين كه مبلغ سپرده اوليه نيز علاوه بر اين وام به او برگردانده مي شود. پس در مجموع متقاضي مي تواند 120 ميليون تومان دريافت كند. اگر به اين مبلغ 10 ميليون وام جعاله تعميرات مسكن را اضافه كنيم، روي هم 120 ميليون تومان دست شما را مي گيرد. نرخ سود اين وام 9 و نيم درصد و مبلغ اقساط آن در دوره بازپرداخت 12 ساله، ماهيانه يك ميليون و 100 هزار تومان است.

اين تسهيلات در شرايطي است كه تنها يكي از زوجين حساب پس انداز مسكن يكم داشته باشد؛ در صورتي كه هر دوي آنها با هم حساب افتتاح كنند، به اين معنا كه هر كدام 40 ميليون تومان و در مجموع 80 ميليون تومان به طور جداگانه در بانك مسكن بگذارند و بعد يك سال نفري 80 ميليون تومان و در مجموع 160 ميليون تومان تسهيلات بگيرند، از آنجا كه 80 ميليون تومان اوليه آنها نيز به اين زوج مسترد مي شود، در نهايت 240 ميليون تومان در اختيار دارند اما به آنها تنها يك وام جعاله تعلق مي گيرد؛ چون وام جعاله قائم به واحد مسكوني است نه قائم به فرد متقاضي.

بنابراين اين زوج در نهايت مي توانند 250 ميليون تومان براي خريد واحد مسكوني تهيه كنند. سود تعلق گرفته به وام هاي اين زوج از آنجايي كه دو فقره تسهيلات مجزا محسوب مي شوند، 9 و نيم درصد به ازاي هر وام 80 ميليون توماني است.

اين تسهيلات براي شهرهاي بالاي 200 هزار نفر جمعيت و همچنين مراكز استان ها، 60 ميليون تومان براي فرد متقاضي و 120 ميليون تومان براي زوجيني است كه هر دو حساب صندوق مسكن يكم افتتاح كرده باشند. مبلغ وام جعاله در اين شهرها نيز مانند تهران 10 ميليون تومان است. نرخ سود متقاضيان خريد در اين شهرها همانند متقاضيان ايراني 9 و نيم درصد است.

همچنين تسهيلات صندوق يكم براي متقاضيان ساكن شهرهاي كمتر از 200 هزار نفر جمعيت، 40 ميليون تومان است كه متقاضي بايد يك سال 20 ميليون تومان در حساب خود پس انداز داشته باشد. همچنين به زوجيني كه هر دو نفري 20 ميليون تومان در بانك مسكن اندوخته داشته باشند، بعد از يك سال نفري 40 ميليون تومان و مجموعا 80 ميليون تومان تعلق مي گيرد. مبلغ وام جعاله هم در اين شهرها، 10 ميليون تومان و نرخ سود تسهيلات، 9 و نيم درصد است. اگر متقاضي استفاده از صندوق مسكن يكم واحد مسكوني را در بافت فرسوده خريداري كند، نرخ سود آن هشت درصد محاسبه مي شود. استفاده كنندگان از تسهيلات صندوق مسكن يكم در صورت تمايل به دريافت وام جعاله، بايد اوراق حق تقدم تسهيلات مسكن خريداري كنند.

روش دوم خريد خانه : استفاده از اوراق تسهيلات به اضافه وام جعاله

يكي ديگر از روش هاي خريد مسكن براي افرادي كه نمي خواهند از سيستم پس انداز استفاده كنند، خريد اوراق گواهي حق تقدم تسهيلات مسكن است كه هم از طريق شعب بانك مسكن و هم از طريق فرابورس قابل خريداري هستند. قيمت هر برگه حق تقدم تسهيلات مسكن، بستگي به نرخ روز آن در بازار سرمايه دارد و با هر برگه مي توان 500 هزار تومان تسهيلات گرفت. متقاضي نيز بسته به نياز مالي خود، هر تعداد برگه كه بخواهد مي تواند خريداري كند. سقف اين تسهيلات در تهران 60 ميليون تومان است كه با احتساب 10 ميليون تومان وام جعاله به 70 ميليون تومان مي رسد.

همچنين زوج هايي كه بخواهند با يكديگر يك واحد مسكوني بخرند، مي توانند تا سقف 100 ميليون تومان تسهيلات مسكن به انضمام 10 ميليون تومان وام جعاله مسكن (مجموعا 110 ميليون تومان)، تسهيلات دريافت كنند. اين وام براي متقاضيان خريد مسكن در شهرهاي بالاي 200 هزار نفره 40 ميليون تومان وام مسكن به اضافه 10 ميليون تومان وام جعاله (مجموعا 50 ميليون تومان) است.

سود اين نوع تسهيلات در دوره بازپرداخت 12 ساله با نرخ 16 درصد در همه شهرها و تهران محاسبه خواهد شد. مبلغ اقساط آن نيز – بدون در نظر گرفتن اقساط وام جعاله – براي وام گيرندگان تهراني، 999 هزار تومان، ساكنان شهرهاي بالاي 200 هزار نفر جمعيت 832 هزار تومان و ساكنان ساير شهرها 666 هزار تومان است.

با توجه به اينكه قيمت اوراق حق تقدم تسهيلات مسكن طي روزهاي اخير در كانال 67 تا 77 هزار توماني در نوسان است، اگر ميانگين قيمت آن را به ازاي هر برگه 72 هزار تومان در نظر بگيريم – به هر برگه حق تقدم تسهيلات مسكن، 500 هزار تومان وام مسكن تعلق مي گيرد – متقاضي تهراني دريافت وام 70 ميليون توماني بايد 120 برگه خريداري كند كه ارزش آن 8 ميليون و 640 هزار تومان خواهد بود. بنابراين پول واقعي موجود در حساب اين خريدار مسكن 61 ميليون و 260 هزار تومان است. اين در حالي است كه او بعد از 12 سال، 95 ميليون تومان به بانك مسكن بازپرداخت كرده است.

روش سوم خريد خانه : استفاده از روش تركيبي

بسياري از متقاضيان خريد واحد مسكوني اعم از مصرفي و سرمايه اي، با اين روش براي خريد ملك مسكوني آشنا بوده و عده زيادي نيز از آن بهره برده اند. به اين صورت كه متقاضياني كه تمايلي به پس انداز كردن پول خود در صندوق يكم ندارند، مي توانند از روش تركيب «وام خريد مسكن با اوراق تسهيلات» به اضافه «آورده شخصي» خود و مبلغ وديعه مسكن مستاجر آن ملك كه همان پول رهن است، هزينه خريد واحد مسكوني مورد نظر را تامين كنند.

اگر چه دارندگان تسهيلات صندوق مسكن يكم نيز مي توانند از اين روش استفاده كنند اما به دليل بالا بودن اقساط وام صندوق يكم استفاده از اين روش از آنجايي كه قرار نيست در آن واحد سكونت داشته باشند و احتمالا علاوه بر اقساط وام، اجاره ماهانه هم بايد بپردازند، براي وام گيرندگان از محل صندوق پس انداز يكم چندان مقرون به صرفه نيست.

اين روش به دليل بالا بودن مبلغ وديعه مسكن (رهن كامل) در تهران و كلان شهرها، بيشتر استفاده مي شود اما آسيب هايي نيز با خود به همراه دارد كه مهم ترين آن ناتواني مالك در تامين مبلغ وديعه مسكن براي بازگرداندن به مستأجر است. به خصوص كه پرونده هاي زيادي در دادگاه ها در اين زمينه جريان دارد.

مستأجراني كه خواهان استرداد وجه وديعه مسكن خود از موجر (مالك) بي پول هستند، به دادگاه شكايت مي كنند كه مشكلات فراواني در انتظار مالك خواهد بود. بنابراين استفاده از اين روش براي خريداران مصرفي ملك پيشنهاد نمي شود و بيشتر براي كساني كه بخواهند از مزاياي سرمايه اي مسكن استفاده كنند كاربرد دارد.

منبع : روزنامه هفت صبح